一：什么是“停息挂账”？

其实银行并没有这个说法，所以很多人找银行申请，银行都会说，“没有这个业务”。 其实标准说法是：“个性化分期还款协议”协商依据是根据2011年1月实施的《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，即“在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。”

注意：这里有一个词叫“可以”，而不是“必须”。决定权在于银行，管理条例没有规定银行必须分期，银行可以给你分期也可以不给你分期。

如何协商停息挂账？

1，致电银行告知是由于什么原因导致无法还款想申请协商还款的理由，

2，了解所需的还款进本金，利息，

3，告知自己目前现状及能接受的每月偿还金额，进一步协商沟通，让客服申请上报

4，等待沟通结果，提交相关证明材料，提醒大家，对于回访电话不要不当回事，如果没有按时提交资料，会默认协商失败。

5，沟通成功会签订方案，有三种形式，录音，电子协议，纸质协议，每个银行不同，银行留存证据，自己也要留存，到欠款结清日为止。

协商一般需要10-15天左右，协商成功后按照协商还款不能再出出现逾期，未协商成功进一步上诉协商，咨询薇加 2672463794（备注学习）或上“月亮财商”公众号了解学习

协商不通过的常见问题和注意事项：

1， 银行风险增加

2，银行盈利减少

3，银行认为情况不够严重

4，没找对协商对象

5，不要说停息挂账别整的你好像很专业似的。这个业务叫个性化分期。

6，语气一定要委婉客气，别跟大爷似的，最起码你要让客服感觉有一个好点的心情，才能够继续跟聊下去

7，学会找漏洞。协商过程当中，别人说了你一堆的漏洞，你自己一个都说不出来，肯定不行。

8，要懂得拿法律来条纹来说话，直击痛点。

9，不要提过分的要求，像什么必须分60期或者必须全部减免利息，银行是盈利机构，不是协商机构，不要太过分

二：征信修复

征信修复俗称征信异议申诉，是征信中心赋予每个公民的权利，具体解释为，征信主体，有权对征信机构作出的征信报告，存在不实，错误等，或者非主观因素等等产生的逾期，作出申诉，征信机构收到客户异议后，要及时作出核实，一旦申诉合理，征信机构要在规定时间内，对此笔异议作出处理。所谓征信修复，不是通过黑科技手段进行屏蔽、临时等非法手段。但根据中国人民银行《信用管理条例》和《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，提出异议和处理我行信用记录的过程称为信用修复。

征信修复并不神秘，而且非常普通。这是针对征信报告存在问题人群的一种咨询服务，更不是什么黑科技。《征信业条例》第25条规定：“信息主体认为征信机构、收集并由、保存的信息存在错误的， 有权向征信机构或信息提供者提出异议并要求更正。” 如上所述，个人信用调查确实可以修 复。《条例》规定，每个公民都有权提出异议，进行信用调查和修复。个人信用信息有不良记 录后，在法定期限届满时可以自愿行使修复

修复征信主要有以下5个步骤：

1、查帐：金额、时间、逾期消费 首先看征信上的逾期记录和具体情况。查看后给放款机构客服打电话，询问逾期金额、逾期时间以及逾期期间是否有消费，便于我们分析，做出对应的处理方案。

（1）征信上的逾期金额不一定就是真实的逾期金额，如交行、建行，你看到的逾期金额可能是最低还款的金额，处理起来也会有出入。

（2）每家银行的征信上传时间都不一样，并不是你一逾期就直接上了征信，一般都是在第二个账单日还没有还款，会上征信。

（3）逾期期间有新的消费记录，银行一定会问你原因，这个至关重要，一定要找到合理的理由，不然一切白费。

2、编辑方案 查完帐了，就需要一个合情合理的修复理由，主要有以下4个环节。

（1）查账之后，用什么理由来修复，如出差、生病…一定要合情合理，不要自己都说不通了。

（2）为什么做征信修复，如买房、买车、贷款…但是，征信逾期制约了我们做这些，突出问题的尖锐性。

（3）细节，一定要结合查账中的一些细节去做，再根据实际情况去挖掘更多细节。

（4）逾期期间有消费，用什么方式去解释，合情合理的解释。

3、异议申诉

这时候就可以打电话了，一定要找对人，信用卡就找银行客服，贷款等就找具体的贷款方客服。 打进电话后，表达自己的主观诉求，为什么要处理征信，然后说明逾期的客观因素，就是之前自己的理由代入即可。主观诉求、客观因素、细节缺一不可。

4、提交异议申请表

异议申诉通过后，就需要填写征信异议申请表，一般都是线上邮件提交申请表，小部分银行会让你到线下填写申请表。

5、等待结果

提交之后,等逾期机构回复,成功逾期机构会回复征信已经更正会在多长时间在征信报告上更新。当然有成功肯定就有失败,征信修复一般只有一次机会,不要盲目去操作,专业的事情专人做,避免错过好的申诉时间。

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